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Mutui per pensionati: come funzionano davvero?

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Riuscire ad ottenere un mutuo anche se si
è avanti con l’età non è semplice e, nella quasi totalità dei casi, potrebbe prevedere
l’adozione di particolari procedure da
parte delle banche, come ad esempio la presentazione di forme di garanzia diverse rispetto a quelle richieste ai risparmiatori
con un’età anagrafica inferiore.

Nonostante la crescita dell’aspettativa
di vita, concedere un mutuo ad un pensionato o a una persona con un’età superiore ai 60 anni espone
l’istituto di credito ad un rischio maggiore. Per questo sono state introdotte delle
misure precauzionali, finalizzate a
ridurre le possibilità di mancata restituzione delle cifre erogate.

Inoltre, per garantire anche
agli over 65 l’accesso al mercato creditizio sono state create delle soluzioni di finanziamento alternative
in grado di favorire l’accesso al credito e tutelare allo stesso tempo gli
interessi degli enti che erogano la liquidità.

Mutui per pensionati: quali sono
le criticità per le banche?

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Tutte le richieste di mutuo
sono oggetto di attente valutazioni da parte degli istituti di credito, che
stabiliscono quale importo da erogare in base ad alcune variabili, come: il
valore commerciale dell’immobile e il
grado di stabilità finanziarie del
richiedente. Quest’ultimo fattore dipende non solo dalla presenza di una fonte
di reddito costante ma anche dall’età
del richiedente.

La durata del piano di rimborso dovrà prevedere non solo una rata dall’importo sostenibile rispetto alle
entrate mensili, ma anche una durata
compatibile con l’aspettativa di vita dell’intestatario del contratto. Per
questa ragione difficilmente una banca potrà concedere un mutuo dalla durata
trentennale a una persona di 70 anni! La maggior parte delle banche tenderà ad
erogare delle cifre contenute,
rimborsabili in tempi ristretti che in genere non superano i 10 anni.

Quali sono le garanzie richieste
dalle banche?

Per tutelarsi dal rischio di
insoluto, le banche possono adottare misure precauzionali come:

– l’obbligo di rimborso per gli
eredi diretti dell’intestatario
del contratto. In questo modo possono garantirsi il rimborso della cifra
erogatain caso di morte di
quest’ultimo;

– limiti di età: applicati atutte
le linee di credito rivolte a questa tipologia di risparmiatori;

– importi più contenuti e piani di ammortamento di minore durata;

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– propongono soluzioni di
finanziamento alternative.

DA LEGGERE: Prestiti per
pensionati: come scegliere quello giusto?

Esistono delle soluzioni di
finanziamento alternative?

Per garantire anche
agli over 65 l’accesso al mercato creditizio, esistono delle soluzioni di
finanziamento alternative. Tra le più diffuse:

– Mutui per pensionati Inps: prevedono tassi d’interesse agevolati e
sono accessibili solo ai pensionati iscritti alla Gestione Unitaria delle
Prestazioni Creditizie e Sociali, un fondo costituito nel 1996 per finanziare
le attività con finalità sociale che esulano dall’ambito strettamente
previdenziale dell´Inpdap

Prestito
Ipotecario Vitalizio
: prevede l’iscrizione di un’ipoteca sull’immobile di proprietà come titolo
di garanzia per l’erogazione del mutuo. La proprietà dell’immobile rimane all’intestatario
del mutuo e al suo decesso, gli eredi possono decidere di riscattare il bene o
di farlo vendere dalla banca, la quale coprirà con il ricavato il debito e
lasciando l’eccedenza agli eredi.

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– Prestiti con cessione del quinto della pensione:
possono avere una durata
massima di 10 anni, hanno una rata dall’importo costante e prevedono l’applicazione
di tassi fissi più vantaggiosi rispetto alla media del mercato grazie alle
Convenzioni stipulata tra l’INPS e molte banche e società finanziaria.

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